Si piensas venir a Alemania, lo primero que necesitas es un seguro médico. Las medicinas, los médicos y los hospitales son extremadamente caros, así que es importante que estés cubierto en caso de enfermedad o emergencia.
Además, no puedes obtener un permiso de residencia temporal si no tienes seguro médico. Dicho seguro es obligatorio para poder trabajar y/o estudiar en Alemania. Desde el 1 Enero de 2009 cualquier persona residente en Alemania tiene la obligación de poseer un seguro médico. Sin embargo, si quieres prolongar tu residencia, tienes que cambiar esta tarjeta por un seguro médico local. Los titulares de la tarjeta sanitaria europea (TSE) tienen derecho a atención sanitaria bajo las mismas condiciones que tienen los ciudadanos alemanes. Si planeas quedarte más de un año en Alemania, (o quieres trabar ahí), debes contratar un seguro con un provedor local de seguros médicos.
Las contribuciones al seguro sanitario se dividen al 50% entre el empresario y el trabajador. Los alemanes también tienen la obligación de tener un seguro de asistencia a largo plazo que tiene un coste de 2.2% sobre el ingreso bruto. A los estudiantes se les ofrece un plan de seguro sanitario especial con tarifas muy favorables. Ten en cuenta que el sistema de seguros sanitarios es parte del Sistema de Seguridad Social en Alemania. Puedes encontrar más información acerca de este tema en nuestra sección de seguridad social.
En Alemania, hay dos sistemas de seguros paralelos:
(a) El seguro sanitario público gestionado por el gobierno alemán. La mayoría de los extranjeros (y alemanes también) están obligados a elegir un seguro sanitario del estado.
(b) Un seguro Sanitario Privado puede elegirse en algunos casos. Suele ofrecer una cobertura más extensa, pero esto no significa que sea una ventaja en todos los casos.
Casi todo el mundo puede unirse al sistema del estado, pero a muy poca gente se le permite dejarlo por uno privado. Para averiguar qué plan de seguros te conviene más, sigue estos pasos:
(a) Averigua si puedes elegir entre un seguro privado o público. Si estás obligado a elegir el estatal, entonces es irrelevante el compararlo con uno privado. Para averiguar si el estatal es obligatorio para ti, sigue leyendo.
(b) SI se te permite elegir un seguro privado, deberías comparar las ventajas y desventajas de ambos sistemas antes de tomar una decisión.
Aunque es complicado, tómate tiempo para analizar tu situación. Nuestra guía de Seguros Sanitarios te ayudará a tomar la decisión.
El seguro sanitario del estado es obligatorio para los siguientes grupos:
Los estudiantes de países con los cuales Alemania tiene un acuerdo de Seguridad Social, que incluya una cláusula sobre seguros, pueden seguir usando el seguro de su país de origen mientras estén en Alemania. Para más información, pregunta en la Oficina Internacional de tu institución. En estos casos, se te pedirá presentar un certificado de cobertura a la compañía aseguradora en Alemania.
El Ministerio Federal para la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada en diferentes idiomas acerca de los seguros públicos en www.bmgs.bund.de .
En teoría, todo el mundo que no esté en las categorías arriba descritas puede elegir un plan de seguro sanitario privado. Sin embargo, una vez que hayas elegido dejar el privado, es casi imposible volver atrás. Cambiar de seguro es posible bajo unas cuantas condiciones: cuando pierdes tu trabajo, cuando tu sueldo está por debajo de 50.850 euros o si eras un trabajador autónomo y ahora trabajas a jornada completo con un salario similar. Antes de tomar esta decisión, deberías comparar con atención las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas.
No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende mucho de tus circunstancias personales. Para ayudar, hemos hecho una lista de las ventajas y desventajas:
Contribuciones: Para entender las principales diferencias entre los dos sistemas, deberías tener en cuenta que el seguro privado y el del estado trabajan con diferentes modelos de contribución:
Ten en cuenta que las contribuciones siempre están divididas equitativamente entre el empleado y el empresario, independientemente de si tienes un seguro privado o del estado.
Pago de medicinas y tratamientos: Si tienes un seguro público, sólo realizas un pago nominal por el tratamiento y las medicinas, ya que éstas serán abonadas por tu compañía de seguros. Si tienes un seguro privado, pagas los servicios del médico y los costes de las medicinas y luego envías los recibos a tu compañía de seguros que te hará un reembolso. Aunque esto no supone diferencia alguna a largo plazo, puede que sea importante si estás corto de efectivo.
Seguros Sanitarios Privados: Los planes privados ofrecen una cobertura más extensa, ofreciendo la opción de hospitales privados/semi-privados, terapias alternativas tales como acupuntura, tratamientos herbales, gafas y lentillas y otros tratamientos que pueden no estar incluidos en el plan del estado. En los últimos años, algunas compañías de seguros estatales han ampliado su cobertura a tratamientos alternativos, pero no cubre tantos como las aseguradoras privadas.
En el médico, a menudo se te tratará con preferencia, comparado con los pacientes asegurados por el estado, ya que eres más rentable. Algunos médicos sólo tratan pacientes privados. Otra ventaja es que los seguros privados no esperan que realices ningún pago compartido ( Zusatzzahlungen) por medicinas y tratamiento como ocurre en el plan del estado (ver abajo para más información).
Sin embargo, algunas pólizas de seguros privadas ofrecen la opción de un Selbstbehalt, lo que significa que para cada caso de enfermedad, tu te haces cargo de parte del coste hasta cierta cantidad por año. La compañía aseguradora bajará tus contribuciones si eliges esta opción.
Seguros del Estado: A pesar de las continuas quejas de los alemanes, los seguros públicos ofrecen algunas ventajas sobre los privados. ¡La más grande es que asegura a toda la familia sin coste adicional! Tu esposa/o o compañero/a y, hasta cierta edad, tus hijos tienen cobertura – siempre y cuando la suma de sus ingresos no exceda los 365€ al mes. En el caso en que trabajen, el sueldo no tendria que ser más de 400 euros al mes.
Sin embargo, deberías tener en cuenta que el seguro del estado ha sufrido una presión muy importante durante la última década. Mientras el gobierno intenta reducir el coste de los seguros sanitarios, los pagos compartidos (la porción de los costes que el paciente debe pagar) aumentan para todos los tratamientos y medicamentos, y es probable que sigan aumentando en el futuro. El seguro del estado solo cubre una parte del coste de las gafas o de los tratamientos dentales.
El seguro sanitario del estado lo provee una red de compañías sin ánimo de lucro que trabajan para el estando en la gestión del programa de salud nacional ( Gesetzliche Krankenkassen). Algunas de las más conocidas incluyen TK, AOK y BEK. Desde 1996, se puede elegir compañía aseguradora. Aunque la cobertura es similar en todas las compañías, merece la pena comparar las contribuciones ya que éstas pueden variar.
Tu compañía de seguros te expedirá una tarjeta de seguro sanitario, que tendrás que llevar cada vez que vayas al médico, dentista o especialista.
Ten en cuenta que la cobertura de un seguro sanitario del estado cambia a menudo. Algunos de los tratamientos que tienen cobertura son (2007):
Si tienes niños, puedes reclamar cobertura adicional. El Ministerio Federal de la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada y actualizada acerca de la cobertura en www.bmgs.bund.de .
Los pacientes cubiertos por el seguro del estado, tienen que pagar 10 euros por trimestre de todas formas por si necesitaran asistencia médica en un periodo de tres meses. O sea, se pagan 10 euros por la primera visita al médico durante un cuarto del año. Si no haces ninguna visita durante este periodo de tiempo no vas a pagar nada. Para visitas multiples, el coste será siempre de 10 euros a pagar durante la primera visita. Los pacientes deben pedir un recibo como prueba del pago y para no tener que pagar de nuevo en caso de otras visitas médicas. El dentista cuesta 10 euros más para la primera visita por cuatrimestre.
En los siguientes casos, tendrás que pagar una contribución adicional por tratamientos y medicinas (2007):
Si tus ingresos están por debajo de ciertos niveles, puede que estés exento de estos pagos adicionales.
Para mantenerse actualizado con la información sobre los seguros en Alemania, visita la página web: www.expathealth.org